借り換え先はネット銀行・メガバンク・地銀・フラット35のどれ?種類別の特徴比較
住宅ローンの借り換え先を、ネット銀行・メガバンク・地方銀行・信用金庫・フラット35の種類別に、手続き・手数料の構造・向いている人・注意点で比較します。
住宅ローンの借り換え先は、ネット銀行、メガバンク(大手銀行)、地方銀行・信用金庫、フラット35(住宅金融支援機構と提携する金融機関)の4種類に大きく分けられます。どれが最も良いかは、金利の水準、手続きの方法、相談のしやすさ、団信の内容など、何を重視するかによって変わります。この記事では、特定の金融機関を順位づけするのではなく、種類ごとの構造的な特徴と、選ぶときの基準を整理します。実際の金利や手数料は、各金融機関の最新情報で確認してください。
種類別の比較
| 種類 | 手続き | 手数料の傾向 | 相談のしやすさ | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| ネット銀行 | インターネットと郵送中心 | 定率型が多い | オンライン・電話 | 手続きを自分で進められる人 |
| メガバンク | 店舗、インターネット | 定額型または定率型 | 店舗で対面 | 対面で相談したい人、取引をまとめたい人 |
| 地方銀行・信用金庫 | 店舗中心 | 定額型の例が多い | 店舗で対面 | 営業エリア内に居住し、地元の取引がある人 |
| フラット35 | 取扱金融機関を通じて申し込み | 取扱機関ごとに設定 | 取扱機関による | 全期間固定で、返済額を確定したい人 |
ネット銀行の特徴
店舗を持たない代わりに、運営のコストを抑え、金利を低く設定している傾向があります。借り換えの手続きは、申し込みから契約まで、インターネットと郵送で完結することが多いです。
メリット:
- 時間や場所を問わず、手続きできる。
- 商品の情報が、公式サイトに詳しく公開されている。
注意点:
- 事務手数料が、借入額に対する割合(定率型)の場合、借入額が大きいと、手数料が高額になる。
- 対面の相談ができないため、不明点は、電話やチャットで確認する必要がある。
- 団信の内容(保障の範囲や、上乗せ付きの商品)を、確認する。
メガバンクの特徴
全国に店舗があり、対面での相談ができます。給与の振込口座や、クレジットカード、証券口座などの取引をまとめると、金利の優遇が受けられる商品があります。
メリット:
- 相談しやすく、手続きのサポートを受けられる。
- 取引の内容により、金利の優遇幅が大きくなる場合がある。
注意点:
- 優遇には、条件が付くことが多い(給与振込、カード契約など)。
- 優遇が、当初の期間のみの場合、終了後の金利を確認する。
地方銀行・信用金庫の特徴
営業エリアが限られ、地域の事情に詳しいことが特徴です。エリア内に住んでいる、または、勤務している場合に、利用できる商品が多いです。
メリット:
- 地元の物件の評価に詳しい場合がある。
- 手数料が、定額型で、大手より低い場合がある。
注意点:
- 商品の種類が、限られる場合がある。
- 営業エリア外の物件や、勤務先は、対象外になることがある。
フラット35の特徴
フラット35は、住宅金融支援機構と、民間の金融機関が提携して提供する、全期間固定金利の住宅ローンです。借り換えにも利用できますが、対象となる条件があります。
メリット:
- 全期間固定で、返済額が変わらない。
- 団信への加入が、任意。加入しない場合でも、借りられる。
- 保証人や、保証料が不要。
注意点:
- 当初の金利が、変動金利より高い傾向がある。
- 物件の技術基準(住宅の構造や、設備の基準)を満たす必要があり、適合証明書の取得に費用がかかる場合がある。
- 団信に加入する場合は、特約料が別にかかる。
- 融資額に、諸費用を含められるかは、商品の取扱いで異なる(フラット35の記事を参照)。
選ぶ基準の整理
次の順で、基準を決めます。
- 金利タイプ: 変動、固定期間選択、全期間固定のうち、どれを選ぶか(選び方の記事を参照)。
- 手続きのしかた: オンラインで完結したいか、対面で相談したいか。
- 取引の状況: 給与口座など、取引をまとめられるか。
- 団信: 保障の範囲と、健康状態から加入できるか。
- 諸費用: 手数料の構造(定率か定額か)と、合計額。
比較のときの注意点
- 金融機関の広告にある最低金利は、すべての人に適用されるわけではありません。
- 金利が同じでも、手数料が違えば、総額が違います。
- 金利は、日々変わるため、比較は、同じ日の情報でそろえます。
- 公式サイトで、「借り換え」専用の商品かを確認します。新規購入向けの商品とは、条件が異なることがあります。
詳しい比較は、比較ページも参考にしてください。
専門家に相談したほうがよい場合
選択肢が多く、判断が難しい場合は、ファイナンシャルプランナーに、家計全体の視点で相談するとよいでしょう。借り換えの相談を無料で受ける窓口もありますが、特定の商品を勧められる場合があるため、複数に確認することをおすすめします。
申し込みの順番と、情報の集め方
実際に比べるときは、次の順番で情報を集めると、効率的です。
- まず、現在の取引銀行に、金利の見直し(条件変更)ができないかを、問い合わせます。借り換えをしなくても、金利が下がる場合があります。
- 次に、ネット銀行、メガバンク、地方銀行から、2〜3社に絞って、仮審査を申し込みます。
- 仮審査の結果(適用金利と、借入可能額)と、諸費用の見積もりを、一覧表にまとめます。
- 借り換えシミュレーターで、各社の回収期間を比べます。
なお、金融機関の窓口や、比較サイトの担当者は、特定の商品を勧める立場にある場合があります。説明を受けるときは、「他の選択肢との違い」も、質問してください。
よくある質問
金利が最も低い金融機関を選べばよいですか。
金利だけでなく、手数料、団信、手続き、優遇の条件を合わせて比べてください。総支払額で比べるのが、基本です。
今の取引銀行で借り換えたほうがよいですか。
取引をまとめると、優遇を受けられる場合があります。ただし、他の金融機関と比べて、総額で判断してください。
複数の金融機関に、同時に申し込めますか。
仮審査は、複数同時に申し込むことが可能です。本審査は、1社に絞るのが一般的です。申し込みの記録は信用情報に残るため、無計画な申し込みは避けます。
